银联锚定金融“五篇大文章” 特色银行卡产品筑基赋能高质量发展

在金融服务实体经济、推动高质量发展的大背景下，金融“五篇大文章”——科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，已成为行业深化改革的战略指引与核心路径。作为我国银行卡产业的基石与支付体系的核心枢纽，中国银联紧密围绕金融“五篇大文章”，构建了覆盖多场景、多客群的产品服务体系。从产品创新实践、场景落地成效、生态协同价值三大维度发力，切实将国家战略部署转化为服务经济社会高质量发展的具体行动与扎实成效。

绿色金融：产品创新与场景结合引领低碳消费革命

绿色是高质量发展的鲜明底色。从ESG理念成为全球共识，到中国“双碳”目标的庄严承诺，可持续发展的浪潮正推动发展方式的深刻变革。其间，需要充分发挥绿色金融的效能，合力共建绿色发展的社会氛围，助推“双碳”目标扎实落地。

在此背景下，银联联合商业银行推出银联绿色低碳卡，以此为抓手建设绿色金融服务体系。2021年，银联与上海环境能源交易所合作，首创碳减排积分模型，促进商业银行绿色金融产品和服务创新。在用户持卡消费过程中，系统将自动采集持卡人在公交、地铁、新能源充电等13类绿色场景的交易数据，消费数据可转化为绿色低碳积分并兑换相应权益，持卡人亦可获得碳减排证书。

2025年，银联全新升级“活力绿动”绿色低碳卡品牌，实现产品服务升级与权益体系扩容。持卡人累积的绿色低碳积分不仅可用于兑换小米、Keep等绿色品牌商户权益，以及腾讯视频、QQ音乐等视频影音类权益，还新增新能源车充电、公交地铁等绿色场景消费立减券，为用户提供更多贴合自身需求的选择。

银联绿色低碳卡引导公众培养绿色生活习惯，助力实现“消费－减碳－获益”的正向循环。截至2025年11月，银联已联合39家商业银行发行56款绿色低碳主题卡产品，将绿色消费理念融入日常支付场景，成为金融助力“双碳”目标落地的有效途径。

在线下场景低碳实践中，银联与运动品牌Keep合作发起“全民运动挑战赛”，创新地将赛事形式与低碳生活倡导相结合，助力绿色发展理念与绿色生活方式的破圈传播。

同时，在云闪付APP内上线“低碳计划”平台，累计覆盖26个绿色场景，带动绿色交易6.5亿笔，碳减排10万吨。

以“绿色积分+场景激励”为核心，银联以实际行动践行金融“五篇大文章”中的绿色金融要求，为服务国家“双碳”目标提供支付动能。

普惠金融：为乡村振兴与小微企业打造“金融便民”服务生态

普惠金融关乎社会公平与稳定，是金融机构长期关注的重点课题。万里乡村大地，是实现普惠金融理念深化和模式创新的关键场景。

自2019年顺应国家重点战略方向推出乡村振兴卡产品以来，经历多年紧贴市场趋势与用户需求的迭代演进，截至2025年11月，银联已联合245家商业银行累计发行超1.4亿张乡村振兴卡。

乡村振兴卡发卡量迅速增长，主要得益于三大因素的共同推动：首先，其服务客群广泛，全面覆盖了从传统农户到合作社成员、涉农企业员工等涉农产业链上的关键群体；其次，在国家普惠金融政策的强力引导下，银联与商业银行协同将金融服务重点下沉至县域乡村，持续加大资源投入；最后，由于一线城市市场趋于饱和，大型商业银行及农村金融机构纷纷将县域客群提升为战略重心，进一步助推了发卡规模的扩大。

响应国家战略、挖掘行业机遇、服务一线客群，在产品设计方面，银联乡村振兴卡深度聚焦县域及农村客群日常生产生活需求，满足用户转账、消费支付、助农贷款等金融服务需求的同时，不断升级和丰富保险、法律、医疗、反诈等多方面便捷服务和安心保障。在客群经营方面，中国银联携手各地商业银行，围绕高铁出行、餐饮优惠及本地生活服务等高频消费场景，持续推出多样化长期惠客活动，着力激发县域市场消费潜力，助力区域经济活力提升。

小微企业同为普惠金融的重点客群，银联推出的小微企业卡是为策应小微企业主个人及企业需求而设计的产品，联合商业银行向小微企业提供消费支付、特色权益、金融信贷等服务。截至2025年11月，银联已联合超40家商业银行共发行超50款银联小微企业卡，发卡量超过4460万张。

银联联合商业银行推动“一卡双账户”模式，这一模式将原将原有单一账户的小微企业卡，整合为双账户模式，并提供两种服务形式：一种为“借记卡+专项贷款账户”，另一种为“信用卡+专项贷款账户”。让一张小微企业卡，同时能够满足企业经营与个人生活两个层面的资金需求。

除金融服务外，该产品体系还提供一系列聚焦于小微企业主个人及其企业经营的非金融增值服务。覆盖出行、法税、通讯等日常生活及经营所需，助力小微企业主个人与企业共同发展。通过“金融+非金融”服务的深度融合，银联构建起立体化的小微企业服务体系。这不仅提升了金融服务的可获得性，也为小微企业的日常运营与长期发展注入了持续动能。

此外，银联还落地各项减费让利政策，通过减免小微企业卡、单位结算卡跨行转账汇款手续费，实施“红火计划”等，切实为小微企业、小微商户纾困解难。并在全国35个地区承接以旧换新活动，同时推进支付多元化合作，向天猫、京东、抖音等电商和35家银行开放。

养老金融：产品扩容与生态建设并行  满足用户全周期需求

发展养老金融是我国应对人口老龄化挑战的重要战略部署。中央金融工作会议对此提出了明确方向，凸显了养老金融在国家金融体系与民生保障中的关键地位。

为了积极响应政策号召，围绕老年群体的实际需求，银联从产品适配、场景优化、权益保障三个维度系统构建养老金融服务体系。该体系面向备老与适老两类人群，设计涵盖医药健康、康养护理、养老社区、日常生活、高端度假、高端医疗等六大类合计14项差异化权益，并结合地方特色服务如养老助餐、消费优惠等，力求覆盖基础养老、居家养老及机构养老等多元场景。

在产品权益设计方面，银联在2025年6月推出“活力人生卡”，精准服务不同阶段的老年用户。具体而言，对初老群体，侧重配置文旅、出行、购物等消费类权益；对高龄及养老需求突出群体，则强化康养机构接入、医药护理、三甲医院挂号等健康服务。目前，活力人生卡该卡已联合13家银行发行，累计发卡量超过4600万张，初步形成了具有一定规模的服务网络。

在生态体系构建方面，银联牵头组建“养老产业联盟”，联合商业银行、泰康之家、复星健康、京东、建信养老、滴滴支付、小米支付、携程老友会等多类型机构，共同打造养老“云”资源平台，推动跨行业养老资源整合与服务协同。

在适老化服务方面，银联致力于打造安全、便捷、温暖的适老化支付生态。对“云闪付”App进行无障碍优化，推出长者专属版本，界面简化、字体放大，集成一键查卡、社保缴费、紧急求助、医疗健康等高频功能，并在累计36个地区超过8000家社区食堂试点“养老助餐”服务，体现出金融服务的普惠性与人文关怀。

整体来看，银联在养老金融领域的布局体现了从产品到场景、从权益到生态的系统性探索，其通过资源整合与服务创新，逐步构建起覆盖多需求、多场景的养老服务支持体系，为我国养老金融实践提供了具有参考价值的行业案例。

数字金融：无界数字银行卡先行  构建全场景支付生态

近年来，随着“移动化、线上化”消费场景的普及，银联以数字技术重构支付生态。其中一项重要尝试是2020年推出的银联无界数字银行卡，这一产品主打无实体卡、数字化发卡概念，契合移动支付趋势。同时打破了银行卡“必须有实体卡”的传统模式，推动银行进行数字化改造和创新。

据悉，银联无界卡在上市初期，主要瞄准天然适应数字化、移动化支付的用户，为其提供还款立减金、商超消费券等权益。发卡至今，无界卡总卡量已超过1.2亿张。随着产品持续迭代升级，无界卡的受众范围持续扩大。按照当前消费场景和需求，银联将无界卡细分为年轻、家庭、商旅白领、跨境、车主、文化六类，并分别配置了专属权益。

无界卡的上市发行，对商业银行的数字化水平提出一定要求。针对早期银行数字化能力不均衡的问题，银联与商业银行合作，制定了数字银行卡发卡标准，涵盖远程额度审批、风控处理、实时发卡、无卡支付验证等全流程，为行业产品研发及设计提供了基础框架。目前，银联已联合63家商业银行发行各类无界卡产品，合作银行均已具备数字化发卡能力，支撑无界卡庞大的市场规模，这也是银联与众多商业银行共同投入、紧密协作的体现。

未来，中国银联将继续发挥平台价值，将国家战略、银行能力与用户需求相结合，推动银行卡产业更好赋能实体经济和国家大局，为激活消费市场活力、助力经济高质量发展提供更坚实的金融支撑。